Adoption de l'open banking : la réalité du crédit aux PME

Comprendre l'état actuel de l'adoption de l'open banking parmi les PME et ce que cela signifie pour les prêteurs du secteur des services financiers.

Réserver une démo Calculer le ROI

Résumé exécutif

Principales implications pour les prêteurs

Moins d'une PME sur cinq utilise l'open banking, et encore moins l'utilisent spécifiquement pour les demandes de prêt. Cela signifie que :

Plus de 80 % des PME comptent toujours sur des méthodes traditionnelles pour partager leurs données financières
Les relevés bancaires PDF restent la principale source de données pour les demandes de prêt
Le traitement manuel demeure essentiel pour la grande majorité des décisions de crédit
L'adoption de l'open banking, bien qu'en croissance, se heurte à d'importants obstacles à une adoption généralisée

Utilisation actuelle de l'open banking parmi les PME

Selon les données les plus récentes issues des rapports d'impact sur l'open banking et des analyses sectorielles, il n'existe pas de chiffre unique et universellement rapporté quant au nombre exact de PME utilisant l'open banking spécifiquement lors de demandes de prêt. Toutefois, plusieurs constats clés et statistiques pertinentes peuvent être mis en avant :

Pénétration limitée des PME

D'après les rapports récents, la pénétration de l'open banking auprès des petites entreprises est nettement plus élevée que chez les particuliers, mais reste globalement relativement faible. Par exemple, fin 2022, alors que 10 à 11 % des particuliers et petites entreprises connectés au numérique utilisaient l'open banking, la pénétration chez les petites entreprises était de 16 % (contre 10 % pour les particuliers), et l'écart a continué à se creuser légèrement.

Pénétration de l'open banking chez les petites entreprises : 16 à 18 %

Statistiques des utilisateurs actifs

En mars 2025, on comptait 13,3 millions d'utilisateurs actifs de l'open banking (définis comme ceux disposant d'une connexion de données open banking ou ayant effectué au moins un paiement open banking au cours du mois écoulé), représentant 18,4 % des particuliers et petites entreprises disposant d'un accès en ligne à leur compte courant.

13,3 millions d'utilisateurs actifs (pénétration de 18,4 %)

Schémas d'utilisation des PME

Si les utilisateurs professionnels recourent bien à l'open banking principalement pour le partage de données, son utilisation réelle pour les demandes de prêt reste nettement plus faible. Même parmi les 16 à 18 % de PME ayant adopté l'open banking, seule une fraction l'utilise spécifiquement lors de demandes de prêt, la plupart continuant de privilégier la soumission traditionnelle de relevés bancaires PDF.

Utilisation minimale pour les demandes de prêt des PME

Les rapports sectoriels montrent systématiquement que, malgré la croissance globale de l'open banking, son utilisation spécifiquement pour les demandes de prêt reste minime. La grande majorité des PME continuent de soumettre des relevés bancaires traditionnels lors de demandes de financement, même celles qui utilisent l'open banking à d'autres fins.

Tableau récapitulatif : principaux indicateurs d'adoption de l'open banking par les PME

Indicateur	Valeur/Estimation	Source/Note
Pénétration de l'open banking chez les petites entreprises	16 à 18 %	Rapports 2022-2025
Total des utilisateurs actifs de l'open banking (mars 2025)	13,3 millions	Rapport d'impact OBL
Répartition de l'usage PME (données vs paiements)	Fortement axé sur les données	Rapport d'impact OBL
Nombre exact de PME utilisant l'open banking pour les prêts	Non précisé	—

La réalité : les relevés bancaires traditionnels dominent toujours

Si les derniers rapports sur l'open banking confirment une adoption solide et croissante parmi les PME, avec une pénétration de 16 à 18 % chez les petites entreprises, il n'existe pas de chiffre précis publié sur le nombre de PME utilisant spécifiquement l'open banking lors de demandes de prêt. Toutefois, les données indiquent clairement qu'un nombre important et croissant de PME exploitent l'open banking pour le partage de données, qui constitue un élément central du processus de demande de prêt.

Pourquoi les relevés bancaires traditionnels persistent

Familiarité: Les PME sont à l'aise avec les processus établis
Acceptation universelle: Tous les prêteurs acceptent les relevés bancaires PDF
Barrières techniques: Toutes les PME ne disposent pas des capacités techniques pour l'open banking
Préoccupations de confiance: Certaines entreprises préfèrent les méthodes traditionnelles de partage de données
Préparation des prêteurs: Tous les prêteurs n'ont pas pleinement intégré les capacités d'open banking

Conclusion : l'examen des relevés bancaires PDF est là pour durer

Les données démontrent clairement que moins d'une PME sur cinq utilise actuellement l'open banking, avec des taux d'adoption encore plus faibles spécifiquement pour les demandes de prêt. Cette réalité signifie que l'examen des relevés bancaires PDF restera la méthode dominante d'analyse financière dans un avenir prévisible.

Le défi

La majorité des demandes de prêt continueront de nécessiter un traitement manuel des relevés bancaires, créant des goulots d'étranglement opérationnels et des problèmes d'efficacité.

L'opportunité

Des outils comme ExactSum, capables de traiter les relevés bancaires PDF traditionnels avec la précision et la rapidité de l'IA, deviennent essentiels pour conserver un avantage concurrentiel pendant que le secteur effectue lentement sa transition vers l'open banking.

Si l'open banking représente l'avenir du partage des données financières, les taux d'adoption actuels confirment que l'analyse traditionnelle des relevés bancaires restera essentielle pour les années à venir. Les institutions financières qui investissent aujourd'hui dans des outils d'analyse de relevés bancaires par IA seront les mieux placées pour servir les plus de 80 % de PME qui continuent de recourir aux méthodes traditionnelles de documentation financière.