Adoção do Open Banking: A Realidade do Crédito a PME
Compreender o estado atual da adoção do open banking entre as PME e o que isso significa para os credores no setor dos serviços financeiros.
Sumário Executivo
Principais Implicações para os Credores
Menos de 1 em cada 5 PME utiliza o open banking, e ainda menos o utilizam especificamente para candidaturas a crédito. Isto significa que:
- Mais de 80% das PME continua a recorrer a métodos tradicionais para partilhar dados financeiros
- Os extratos bancários em PDF continuam a ser a principal fonte de dados para as candidaturas a crédito
- O processamento manual continua a ser essencial para a grande maioria das decisões de crédito
- A adoção do open banking, embora em crescimento, enfrenta barreiras significativas a uma adoção generalizada
Utilização Atual do Open Banking entre as PME
De acordo com os dados mais recentes disponíveis em relatórios de impacto do open banking e análises do setor, não existe um número único, universalmente reportado, para a quantidade exata de PME que utilizam o open banking especificamente ao candidatar-se a crédito. No entanto, é possível destacar várias informações chave e estatísticas relevantes:
Penetração Limitada nas PME
Segundo relatórios recentes, a penetração do open banking nas pequenas empresas é notavelmente superior à dos consumidores, mas mantém-se relativamente baixa no geral. Por exemplo, no final de 2022, enquanto 10 a 11% dos consumidores e pequenas empresas com acesso digital utilizavam o open banking, a penetração nas pequenas empresas situava-se nos 16% (face a 10% nos consumidores), e a diferença tem continuado a aumentar ligeiramente.
Penetração do open banking nas pequenas empresas: 16-18%
Estatísticas de Utilizadores Ativos
Em março de 2025, existiam 13,3 milhões de utilizadores ativos de open banking (definidos como aqueles que possuem uma ligação de dados de open banking ou que efetuaram pelo menos um pagamento por open banking no mês anterior), representando 18,4% das pessoas e pequenas empresas com acesso online à sua conta à ordem.
13,3 milhões de utilizadores ativos (18,4% de penetração)
Padrões de Utilização das PME
Embora os utilizadores empresariais recorram ao open banking sobretudo para partilha de dados, a utilização efetiva em candidaturas a crédito mantém-se significativamente mais baixa. Mesmo entre os 16-18% de PME que adotaram o open banking, apenas uma fração o utiliza especificamente ao candidatar-se a crédito, continuando a maioria a optar pela submissão tradicional de extratos bancários em PDF.
Utilização Mínima em Candidaturas a Crédito por PME
Os relatórios do setor mostram de forma consistente que, apesar do crescimento global do open banking, a utilização especificamente em candidaturas a crédito permanece mínima. A grande maioria das PME continua a submeter extratos bancários tradicionais ao candidatar-se a financiamento, mesmo as que utilizam o open banking para outros fins.
Tabela Resumo: Principais Métricas de Adoção do Open Banking pelas PME
| Métrica | Valor/Estimativa | Fonte/Nota |
|---|---|---|
| Penetração do open banking nas pequenas empresas | 16-18% | Relatórios de 2022-2025 |
| Total de utilizadores ativos de open banking (mar. 2025) | 13,3 milhões | Relatório de Impacto OBL |
| Tendência de utilização das PME (dados vs. pagamentos) | Fortemente orientada para dados | Relatório de Impacto OBL |
| Número exato de PME que utilizam o open banking para crédito | Não especificado | — |
A Realidade: Os Extratos Bancários Tradicionais Continuam a Dominar
Embora os relatórios mais recentes de open banking confirmem uma adoção robusta e crescente entre as PME — com a penetração do open banking nas pequenas empresas nos 16-18% — não existe um valor preciso publicado sobre quantas PME utilizam especificamente o open banking ao candidatar-se a crédito. No entanto, os dados indicam fortemente que um número significativo e crescente de PME tira partido do open banking para partilha de dados, que é uma parte essencial do processo de candidatura a crédito.
Porque Persistem os Extratos Bancários Tradicionais
- Familiaridade: As PME estão à vontade com processos já estabelecidos
- Aceitação universal: Todos os credores aceitam extratos bancários em PDF
- Barreiras técnicas: Nem todas as PME têm capacidade técnica para o open banking
- Preocupações com a confiança: Algumas empresas preferem os métodos tradicionais de partilha de dados
- Preparação dos credores: Nem todos os credores têm capacidades de open banking totalmente integradas
Conclusão: A Revisão de Extratos Bancários em PDF Veio para Ficar
Os dados demonstram claramente que menos de 1 em cada 5 PME utiliza atualmente o open banking, com taxas de adoção ainda mais baixas especificamente em candidaturas a crédito. Esta realidade significa que a revisão de extratos bancários em PDF continuará a ser o método dominante para a análise financeira num futuro previsível.
O Desafio
A maioria das candidaturas a crédito continuará a exigir processamento manual de extratos bancários, criando estrangulamentos operacionais e problemas de eficiência.
A Oportunidade
Ferramentas como a ExactSum, capazes de processar extratos bancários tradicionais em PDF com a precisão e a rapidez da tecnologia de IA, tornam-se essenciais para manter a vantagem competitiva enquanto o setor faz a lenta transição para o open banking.
Embora o open banking represente o futuro da partilha de dados financeiros, as taxas de adoção atuais confirmam que a análise tradicional de extratos bancários continuará a ser crítica nos próximos anos. As instituições financeiras que invistam hoje em ferramentas de análise de extratos bancários com tecnologia de IA estarão mais bem posicionadas para servir os mais de 80% de PME que continuam a recorrer a métodos tradicionais de documentação financeira.
Referências
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