执行摘要
对放贷机构的关键启示
不到五分之一的中小企业在使用开放银行，专门将其用于贷款申请的更是少之又少。这意味着：
- 80% 以上的中小企业仍依赖传统方式共享财务数据
- PDF 银行对账单仍是贷款申请的主要数据来源
- 对于绝大多数贷款决策而言，手动处理仍然必不可少
- 开放银行的采用虽在增长，但要广泛普及仍面临重大障碍
中小企业当前的开放银行使用情况
根据开放银行影响报告和行业分析中现有的最新数据，对于在申请贷款时具体使用开放银行的中小企业的确切数量，目前尚无单一、普遍报告的数字。然而，仍可重点指出若干关键洞察和相关统计数据：
中小企业渗透率有限
根据近期报告，小企业的开放银行渗透率明显高于消费者，但总体仍相对较低。例如，在 2022 年底，虽然 10–11% 的数字化消费者和小企业使用了开放银行，但小企业的渗透率为 16%（相比之下消费者为 10%），且这一差距持续略有扩大。
小企业开放银行渗透率：16-18%
活跃用户统计
2025 年 3 月，活跃开放银行用户达到 1,330 万（定义为拥有开放银行数据连接，或在过去一个月内至少进行过一次开放银行支付的用户），占可在线访问其活期账户的个人和小企业的 18.4%。
1,330 万活跃用户（18.4% 渗透率）
中小企业使用模式
虽然企业用户确实主要将开放银行用于数据共享，但其在贷款申请方面的实际使用率仍然明显较低。即使在已采用开放银行的 16-18% 的中小企业中，也只有一小部分专门在申请贷款时使用它，大多数仍默认提交传统的 PDF 银行对账单。
中小企业贷款申请使用率极低
行业报告一致表明，尽管开放银行总体增长，但其专门用于贷款申请的使用率仍然极低。绝大多数中小企业在申请融资时仍继续提交传统银行对账单，即使是那些将开放银行用于其他用途的企业也是如此。
汇总表：中小企业开放银行采用的关键指标
| 指标 | 数值／估计 | 来源／备注 |
|---|---|---|
| 小企业开放银行渗透率 | 16–18% | 2022–2025 年报告 |
| 全部活跃开放银行用户（2025 年 3 月） | 1,330 万 | OBL 影响报告 |
| 中小企业使用偏向（数据 vs. 支付） | 高度数据驱动 | OBL 影响报告 |
| 将开放银行用于贷款的中小企业确切数量 | 未指明 | — |
现实：传统银行对账单仍占主导
虽然最新的开放银行报告证实中小企业的采用强劲且不断增长——小企业开放银行渗透率达到 16–18%——但目前尚无确切数字公布有多少中小企业在申请贷款时专门使用开放银行。不过，数据强烈表明，越来越多的中小企业正在利用开放银行进行数据共享，而这是贷款申请流程的核心组成部分。
传统银行对账单为何长期存在
- 熟悉度: 中小企业对既有流程感到习惯
- 普遍接受: 所有放贷机构都接受 PDF 银行对账单
- 技术障碍: 并非所有中小企业都具备使用开放银行的技术能力
- 信任顾虑: 一些企业更倾向于传统的数据共享方式
- 放贷机构准备情况: 并非所有放贷机构都已全面集成开放银行能力
结论：PDF 银行对账单审查将长期存在
数据清楚地表明，目前不到五分之一的中小企业在使用开放银行，而专门用于贷款申请的采用率更低。这一现实意味着，在可预见的未来，PDF 银行对账单审查仍将是财务分析的主导方法。
挑战
大多数贷款申请将继续需要手动处理银行对账单，从而造成运营瓶颈和效率问题。
机遇
像 ExactSum 这样能够以 AI 驱动的准确性和速度处理传统 PDF 银行对账单的工具，在行业缓慢向开放银行过渡的过程中，对保持竞争优势变得至关重要。
虽然开放银行代表着金融数据共享的未来，但当前的采用率证实，传统银行对账单分析在未来多年仍将至关重要。如今投资于 AI 驱动的银行对账单分析工具的金融机构，将处于最有利的位置，为继续依赖传统财务文档方式的 80% 以上的中小企业提供服务。